Een tijd stil...

 Een tijd geleden....

Ja, het klopt. Al langere tijd heb ik geen berichten meer geplaatst. Was er wel even klaar mee. Maar....daar gaat verandering in komen. Andere werkzaamheden en andere perikelen zorgden er voor dat ik geen tijd (en zin) had om stukjes te schrijven. Nu is er weer meer tijd en ruimte om dit te doen, dus pak ik de draad weer op.

Betaald

In april 2022 schreef ik over de WOZ-belasting en de andere gemeentelijke lasten. Uiteindelijk is het gelukt om deze lasten ineens te betalen. Dit lukte na mijn navraag hoe nu verder, richting de gemeente... 

Rolluiken gaan komen

Ook vertelde ik al iets over ons sparen voor de rolluiken. Inmiddels hebben wij voldoende saldo gespaard en is er al een opdracht de deur uit (na een offerte) om deze rolluiken aan te brengen. Afspraak staat voor eind november 2023, want in verband met leveringsproblemen kon men de eerder gemaakte afspraak voor begin oktober niet nakomen.

Het potje "eigen installatie" is leeg gebleven. Prioriteit wordt nu eerst gegeven aan het sparen van een "grote" buffer en extra aflossen. Ik laat het even zo.  

En wat doen we in de tussentijd? 

Financieel komt er een leuke tijd aan: teruggave belastinggeld, energiebijdrage overheid (2x 190,00 euro) + 13e maand voor mij en mijn partner. Van dit geld zal een deel worden gebruikt voor extra aflossen op de hypotheek. Het maandbedrag komt dan onder de € 1020,00 uit. de bedoeling is om, naast de extra aflossing in oktober, ook extra af te lossen in november + december + januari. Zodra er meer ruimte is om extra af te lossen zullen we dit doen. Het doel is om zo snel mogelijk te werken naar een maandbedrag onder 1000,00 euro...

In onze kamer hadden wij nog geen kast. Inmiddels is die er gekomen en mijn partner is maar wat blij dat er nu opbergruimte is voor al het glaswerk...Bijkomend voordeel: weer een doos uitgepakt en dus een doos minder in huis...

De volgende keer zal ik wat inzicht geven in de financiële stand.... 

  

Er komt nog wat...

In verwachting van...

Ja, er zit nog wat in de pijpleiding. De automatische incasso van de gemeente (voor de aanslag van WOZ-belasting, afvalstoffenheffing en zo) heb ik in februari 2022 ingetrokken via de website van de gemeente. Keurig kreeg ik een e-mail terug waarin werd aangegeven dat men er zo spoedig mogelijk op terug zou komen. Tja, en nu is het al eind april en ik heb nog niets gehoord. Ik wacht rustig af, want aan betalen zal ik niet ontkomen. Voor het eerst is namelijk het plan om de nota van de gemeente ineens te betalen.... Geruststellende gedachte: het geld staat klaar om overgemaakt te worden.

Positief is de uitkering van het vakantiegeld te noemen. Deze maand krijg ik uitbetaald en mijn partner een maand later. Al ver van te voren is de bestemming van het geld bekend. We zijn bezig om te sparen voor rolluiken op de bovenverdieping. 

Daarnaast heb ook maar een potje gemaakt voor mijn eigen muziekhobby. De huidige installatie is inmiddels zo oud dat vervanging er aan zit te komen. En voordat er dure reparatie om de hoek komt kijken heb ik mijn ten doel gesteld hierop actie te ondernemen. Nu het potje nog vol zien te krijgen...

Ontwikkelingen vermogen

In mijn Excelbestand keek ik nog even kort naar de ontwikkelingen. Mij viel op dat er een goede stap is gemaakt in het overhouden van geld. Was dit een jaar geleden nog € 5.000,00...inmiddels is dit omhoog gegaan naar € 16.000,00. Ik ben er erg tevreden over.

  

Nieuw maandbedrag, bonus, zon, meevaller

Lagere rente hypotheek

Kasteel DLT is zo veel geld waard dat de geldverstrekker een nieuwe, veel lagere risicoklasse heeft gekoppeld aan de hypotheek. Concreet betekent dit een verlaging van de rente van 2,63% naar 2,29%. Per maand scheelt dit bijna € 100,00. Uiteraard ga ik door met de 'sneeuwbal', waarbij ik de extra aflossing verhoog met het verschil van de maandbedragen voor en na de aanpassing van het rentepercentage en daarmee het maandbedrag. Voorlopig staat het maandbedrag nu op iets minder dan € 1.025,00. Dit komt mede door een extra aflossing van € 600,00 in de maand maart. 

Zon

In de maand maart scheen de zon uitbundig. Met grote regelmaat heb ik de app bekeken van onze 'zonne-energiefabriek'. Geweldig om te zien dat er zoveel stroom wordt opgewekt. Er waren dagen bij waarbij de opbrengst op 60kWh lag. Ben nu wel benieuwd wat de rest van het jaar ons gaat brengen. Gelukkig heb ik geen zorgen over de gasprijs; die aansluiting ontbreek hier op het kasteel...

Meevallers

Een meevaller wil ik nog even noemen. Ik had bij ABNAMRO een beleggingsrekening geopend. Als je daar gedurende 3 maanden € 150,00 per maand zou storten en beleggen kreeg je een bonus van € 50,00. Overgemaakt in de 4e maand...niet dus. Ik ben in november 2021 begonnen met inleggen, maar na 4 maanden was de bonus van € 50,00 nog niet overgemaakt. Die bonus had ik wel nodig, want het rendement op de beleggingen bij ABNAMRO was tot op heden € 25,00 negatief. Gelukkig deed een belletje naar ABNAMRO, via de app met een koppeling aan het rekeningnummer, wonderen. Een aardige dame stond mij telefonisch te woord en erkende dat het soms wel eens fout ging bij het (op tijd) signaleren en uitkeren van deze bonus. Ze beloofde mij om de bonus over te maken en toen ik een uurtje later mijn rekening in de app bekeek was het geld er al bij. Dat is dan wel goede service....

Vooraf had ik al besloten om die bonus over te zetten naar de potjesrekening voor de op stapel staande thuisprojecten.(Lees: meubelen, schutting, rolluiken) Verder heb ik besloten om alle beleggingen bij ABNAMRO te verkopen en het geld te innen. Ik weet nog niet wat ik met het geld ga doen. Of opnieuw beleggen (maar dan via DeGiro) of gebruiken voor extra aflossing of ook naar de potjesrekening...Ik denk er nog even over na. Vast staat: de rekening bij ABNAMRO zeg ik op, want de rekening aanhouden is niet gratis.

Een andere meevaller is de winstuitkering van mijn werkgever. Wel jammer dat meer dan de helft van de uitkering aan de belastingdienst moet worden afgedragen. Toch hou ik er nog ruim € 1.100,00 van over. Die staat ook al op de potjesrekening.

Deze maand zal voor DLT de uitkering van het vakantiegeld ook op de rekening worden bijgeschreven. Ik ben benieuwd naar het bedrag...en ook hiervoor moet ik nog even een bestemming (of meerdere) toe wijzen, maar een groot deel zal niet voor vakantie worden gebruikt, zo verwacht ik.

Taxatie woning en naar andere risicoklasse

Taxatie

De taxatie van de woning is inmiddels achter de rug. Het rapport van de marktwaarde heb ik ontvangen en ik ben bijna van mijn stoel gevallen toen ik de opgave van de marktwaarde las; € 560.000,=! Pfff, dat had ik niet verwacht; wat een bom duiten! Nu had ik al gerekend dat de minimale waarde boven de 454 duizend euro zou moeten zijn om in een lagere risicoklasse voor de hypotheek te komen. Nu heb ik de Loan-to-Value (LTV) berekening nog eens uitgevoerd. Uitkomst: minder dan 66%. En laat nu de laagste risicoklasse worden gerekend tot en met 67,5%. Dus nog een fijne positieve financiële verrassing erbij!

Als ik het goed heb berekend zal dit betekenen dat per maand de maandelijkse afrekening van de hypotheek ongeveer 100 euro lager zal zijn dan nu het geval is. Ik ben heel blij!

Minder blij ben ik met de huidige stand van de aandelenmarkten. Maar hier geldt: het is nu niet van belang. De strategie van maandelijks bijkopen in indexfondsen gaat gewoon door. Buy-and-hold is het devies...

WOZ-waarde

De waarde is voorlopig bepaald

Eind februari was het moment daar; de bekendmaking van de WOZ-waarde door de gemeente en de daaraan gekoppelde gemeentelijke belasting. Aan de ene kant was ik teleurgesteld, en aan andere kant ook wel weer opgelucht. Die teleurstelling zit hem in het feit dat ik toch stiekem had gehoopt op een bedrag dat gelijk of iets hoger zou zijn dan door mij berekend om daarmee in een andere risicoklasse voor de hypotheek te komen. Dit is niet het geval. De eerder bekende waarde voor mijn woning is vanuit de hypotheek in waarde nu net 2000 euro hoger uitgekomen.

Zoals al aangegeven is de vastgestelde WOZ-waarde ook weer een opluchting. De gemeentelijke kosten gaan hierdoor niet al te veel omhoog. Omdat ik toch wil weten welke waarde mijn woning op dit moment daadwerkelijk heeft is de inzet van een taxateur de volgende stap. Ik heb inmiddels een afspraak gemaakt en zodra de uitkomst bekend is zal ik die hier delen. Ik heb een donkerbruin vermoeden dat ik met de waarde uit het taxatierapport er alsnog in slaag om de lagere risicoklasse te bereiken. Afwachten maar! 

Nieuwe maandbedrag hypotheek / Wat levert mijn hobby op...

Nieuw maandbedrag

Van de hypotheekverstrekker heb ik recent een e-mailbericht ontvangen dat er in de app een bericht voor mij klaarstond. Nu wist ik al dat ik op enig moment een berichtje zou kunnen ontvangen, dus heb ik snel even de inhoud gecheckt. 

Tot mijn genoegen is na de gedane aflossingen het maandbedrag (weer) naar beneden gegaan. Het hoogste maandbedrag bij de start van de hypotheek was iets meer dan € 1.116,00. Inmiddels is het gedaald naar € 1.107,00. Al negen euro minder, dat vind ik mooi. Nog mooier zou zijn als een lagere risicoklasse kan worden bereikt, want dan gaat het rentepercentage naar beneden van 2,61 naar 2,39. Binnenkort zal de brief van de gemeente over de WOZ-waarde op de mat vallen. Ik verwacht niet dat de stijging van de WOZ-waarde voldoende is om in een andere risicoklasse gelijk of onder 81% te komen.  Daarom heb ik alvast voorgesorteerd op de uitkomst en heb een taxateur ingeschakeld om de woningwaarde vast te stellen. Ik verwacht dat de waarde boven € 455.000,00 euro uit zal komen. In het bevestigende geval zal dan het rentepercentage omlaag gaan. En de kosten van de taxateur (een kleine 600 euro) zijn dan snel terugverdiend!

Vrij en feestjes

Ondertussen is de wereld weer zo goed als vrij. We kunnen en mogen weer veel. Voor mijn hobby (muziek draaien op feestjes en partijtjes) betekent dit dat de boekingen weer komen. Een eerste partijtje is afgelopen zaterdag al geweest en ook voor aanstaande zaterdag (dat is dan 26-02-2022) kan ik mij weer uitleven en mensen een leuke tijd bezorgen met bijpassende muziek. Voor mij zijn dit neveninkomsten . En het is maar goed dat ik voor mijn inkomen hiervan niet volledig afhankelijk ben. Maar als ze er zijn, dan is dat mooi meegenomen. Doen wat je ontzettend leuk vind en er ook nog een beetje geld aan overhouden. Gedurende de periode van Corona (in al zijn hevigheid) zat er voor mij niets anders op dan af te wachten totdat het weer zou kunnen. En nu is het eindelijk weer zo ver, hoe fijn!

Beleggingen / DeGiro / ASN / Peaks / Mintos

Beleggen

Jaren dacht ik; mij niet gezien met beleggen. Ik weet er niets van en voor dat ik het weet zou ik zo maar mijn geld kwijt kunnen zijn. Veel te risicovol...dacht ik. 

En toch ben ik er aan begonnen. Vooraf veel blogs gelezen, via Google gespeurd en financiële bronnen ook maar gecheckt. En toen nam ik de stap. In overleg met partner, want we doen dit uiteindelijk samen. Ik had partner er al op voorbereid en toen we inderdaad geld over hadden om te beleggen zijn we ingestapt. Voorzichtig bij een bank (ASN), en iets uitgebreider op een later moment bij DeGiro. 

Geldbonus (3x)

Verder heb ik voor de korte termijn, vanwege een geldbonus, ook geld ingelegd bij ABNAMRO. Zodra daar de geldbonus wordt uitgekeerd levert dit mij gegarandeerd 10% winst op. Het totale bedrag van de beleggingen zal ik weer om laten zetten naar geld en komt bij mij terug op de spaarrekening. Enerzijds om te gebruiken in beleggingen bij DeGiro en anderzijds als onderdeel van mijn extra hypotheekaflossing.

Al eerder deed ik dit trucje bij Openbank. Ook daar heb ik de geldbonus opgestreken. 

Een soortgelijk trucje deed ik met Bux Zero. Ik meldde mij daar aan, zette € 20,00 op de rekening bij Bux Zero, kreeg een aandeel van € 10,00 en heb dit meteen ingewisseld voor geld en in totaal € 30,00 teruggehaald. Gratis weer een tientje verdiend. Vond ik wel leuk, haha!

Voor het experiment (en niet voor de winst) heb ik mij aangemeld bij Peaks. Ongemerkt geld sparen en beleggen ineen. Eigenlijk merk je er niets van en toch gebeurt het. Vind ik prima zo. En nee, ik let bij Peaks even niet op de kosten...

Misschien Mintos

Mintos staat op de nominatie om aan te beginnen. Kleine bedragen uitlenen en rente en terugbetaling ontvangen. Lijkt mij niet verkeerd. Maar ik ga eerst even bekijken hoe het systeem in elkaar steekt en wat ik er zelf mee kan. De tijd zal het leren.

Voorlopig hou ik mij aan mij strategie; iedere maand aandelen aankopen in de vorm van beleggen via indexfondsen en verder doe ik niets. Geen emotie bij het aanschaffen. Daarom is er ook geen emotie als de aandelenkoersen zakken. Voor nu niet belangrijk, want ik zit er in voor de lange termijn. En die schommelingen op korte termijn; daar kan ik eenvoudigweg niets mee.

En verder doe ik niets....dat is niet helemaal waar. Uiteraard blijf ik sparen totdat er weer een extra aflossing kan worden gedaan. Dan zet ik weer de sneeuwbal aan het werk. Nog maar heel kort ben ik er mee bezig, maar ik merk nu al dat ik het leuk vind om te doen. En iedere keer gaat in kleine stapjes de maandlast naar beneden. Het verschil is inmiddels ongeveer € 7 euro. Even snel gerekend: € 7,00 x 12 maanden = €84,00 x 28 jaar lang = € 2.352,00...afgelost. En de rente hiervan: € 62,09...die hoef ik nu niet (meer) te betalen! Ik word hier vrolijk van!

Hoe was januari?

Stand van zaken

Al weer een maand voorbij. Tja, wat moet ik zeggen. Mijn nieuwe salaris is bekend en zoals verwacht is mijn berekening uitgekomen. Ik ben er blij mee. 

De werkgever van partner was zo gul om het salaris gelijk te houden en betaalde hetzelfde uit als in december. Dat is niet goed gegaan, want partner is juist minder gaan werken (10%) en dat zou je terug moeten zien in de salarisafrekening. Nu blijkt dat de werkgever een probleem in de administratie heeft. Er wordt gezegd dat er een gijzeling is via internet; ransomsoftware... De huidige administratie is nu niet aan te passen en men heeft besloten om eerst maar de salarissen uit te keren zoals die bekend waren in december. Er zal vast nog een verrekening plaasvinden.

Meevaller

Een grote meevaller was onze aanvraag voor de terugbetaling van de BTW voor de aanschaf van onze zonnepanelen. Die € 2.000,00 werd aan het eind van januari eindelijk uitgekeerd. De zonnepanelen zitten door het geleverde vermogen in de categorie "levering door een bedrijf" waardoor ik een aangepaste aanvraag moest doen. De eerstkomende 4 jaar zal nog ieder kwartaal een opgave moeten worden gedaan van de opgewekte hoeveelheid energie. Omdat ik hiervoor eigenlijk niet de energie kan opbrengen is dit uitbesteed aan een bedrijfje dat tegen een vergoeding deze administratie voor mij uitvoert. Prima, dan heb ik er geen zorgen meer om.

Aflossing

Deze maand heb ik weer een aflossing gedaan (iets meer dan € 500,00) en de verrekening van de vorige betaling van een aflossingsbedrag is inmiddels ook bekend. Het maandbedrag van de hypotheek is nu gezakt van iets meer dan  € 1.116,00 naar het nieuwe bedrag van € 1111,65. Uiteraard zijn mijn  aflossingsbedragen inclusief een bedrag voor de welbekende sneeuwbal. Het zal eerst niet veel zoden aan de dijk zetten, maar reken maar dat het in de loop van de tijd (heel) anders wordt. 

Nieuwe meubelen

Ondertussen was het potje "meubelen" vol geraakt en omdat ik en partner al langere tijd in de planning hadden om tot vervanging over te gaan is de knoop doorgehakt. Na veel voorwerk in de afgelopen weken/maanden was het mij en partner wel duidelijk welke keuzes we zouden maken. En nu zijn de meubelen, na een dagje in de showroom te hebben doorgebracht, besteld. Was het vroeger gebruikelijk om een levertijd aan te houden van 6 tot 8 weken kom je daar nu niet mee weg. Door al het Coronoa-gedoe is de levertijd (voor onze bestelling) inmiddels ver opgelopen. Ik hoorde van de verkoopster dat nog 20 weken moet worden gewacht tot dat ik mijn nieuwe bank en dergelijke zal kunnen verwachten. Ik had het liever anders gezien, maar ja...het is niet anders. En gelukkig staan er nog onze huidige meubelen...

Exacte bedragen en Excel

Mijn salaris 

Meer salaris; zie mijn voorgaande blog. Tja, mooi hoor...een verhoging. Maar als ik zie wat de inflatie gemiddeld doet...dan schiet ik er eigenlijk niet veel mee op. Maar dat mag de pret niet drukken.

Dat van de inflatie neem ik maar met een korrel zout. Collega-bloggers schrijven terecht dat "gemiddelde inflatie" van een bepaald aantal consumptiegoederen en -diensten eigenlijk geen handvatten biedt om er een zinnig woord over te zeggen. En al helemaal niet als je het zou willen betrekken op je eigen situatie.

Neem als voorbeeld de kosten van energie; hier, op Kasteel DLT, liggen 29 zonnepanelen en is er geen gasaansluiting aanwezig. Tja, dan gaat het verhaal van de inflatie in combinatie met de energierekening al niet op. 

Excel

Voor jezelf kan je het misschien wel berekenen. Exacte bedragen heb je dan in je berekeningen nodig om tot de juiste, berekende uitslag te komen. En daar wringt bij Drentsche Loontrekker wel eens een beetje de schoen. Helemaal volledig en exact? Daar ben ik niet echt van. De grote lijn volgen, om en nabij, dat is meer in  mijn straatje. Ik heb het daarom wel eens moeilijk met mijn Excellijst vol financiële data.

Toch is het mij gelukt, mede door de sheets van Geldnerd, om mijn financiële gegevens in Excel te importeren. Dat is gelukt voor mijn bankrekeningnummer. Alle andere rekeningnummers heb ik er buiten gelaten, want is voor mijzelf beter. Een goede boekhouder zal ik nooit worden, dus meerdere rekeningen waar over en weer op wordt geboekt of teruggeboekt...dat zag ik niet zitten.

Ook zit er in mijn Excelbestand een overzicht van de hypotheek, de rente, de (extra) aflossingen en  de sneeuwbal in. Verder een overzicht van de (nog lopende) uitvaartverzekeringen. Zodra mijn (grote) buffer groot genoeg is zullen alle lopende uitvaartverzekeringen worden gestopt.

Als laatste onderdeel een overzicht van alle betaal-, beleggings- en spaarrekening en de saldo's hiervan.

Alles bij elkaar maakt dit een voor mij overzichtelijk geheel. Ben ik toch een beetje blij met Excel... 

Het nieuwe salaris

Verhoging

Mijn werkgever heeft besloten om het salaris met 2,3% te verhogen. Net als in voorgaande jaren is mijn positie op de werkvloer niet veranderd. Ik voer met heel veel plezier mijn functie uit en dit jaar heb ik er een nevenfunctie bijgekregen. Ik mag mij inzetten om ons automatiseringssysteem verder te finetunen en de vragen, opmerkingen en suggesties die ik en mijn collega's doen ter verbetering van dit systeem in kaart brengen en waar mogelijk ontwikkelen om te implementeren. Ook mag ik aangepaste delen van de automatisering testen op de goede werking.

In mijn normale job zit ik al enige tijd aan het einde van mijn schaal. Om een stap hogerop te kunnen doen zou ik mij bezig moeten houden met minimaal een jaar studeren en aan het einde van de rit een examen afleggen. Ik merk al enige tijd dat ik niet meer de drive en de ambitie heb om deze stap nog te zetten. (lees: het is goed zo!) Ik moet eerlijk bekennen dat ik het best wel fijn vind zoals het nu gaat. En die stap hoger is niet beslist noodzakelijk. 

Op mijn loonstrook van december 2021 is aangegeven dat mijn salaris wordt berekend over 90% van mijn bruto salaris. Een vergoeding voor het gebruik van internet thuis komt er bij, evenals de vergoeding voor  gereden fietskilometers. Er af gaat nog het lidmaatschap van de personeelsvereniging (PV). Netto kom ik uit op een betaling van de werkgever van net geen € 3.000,00.

Een eenvoudige rekensom voor het berekenen van de verhoging van mijn nieuwe salaris in januari 2022 zou als volgt kunnen zijn:  € 3.000,00 x 2,3% =  € 69,00. Exclusief de kilometer- en internet vergoeding en de kosten van de PV kom ik op een iets ander bedrag; bijna een euro minder. Helemaal juist zou zijn om te rekenen van het brutosalaris. De exacte berekening laat ik voor wat het is. Nu maar afwachten het het werkelijk zal worden.